Har du behov for å låne en liten sum penger og trenger et billig lån? Da bør du være ekstra oppmerksom på rentene og gebyrene du får på lånet. Her er det store forskjeller ute og går. Lånet kan ende opp med å bli både rimelig og kjempedyrt. Les artikkelen så ser du hvorfor.
Lån med ulike beløp
Forbrukslån betales med beløp på alt fra fem tusen, til 600.000 kroner hos noen banker. Det er bare Bank Norwegian som i dag kan skilte med forbrukslån opptil 600.000, og en liten gruppe banker som tilbyr 500.000.
Det finnes et knippe banker som tilbyr kun såkalte mikrolån. Dette er lånesummer på inntil 20 000 kroner. Disse bankene har du kanskje lest om i dagspressen, og det i sammenheng med kritikk for at de har skyhøye renter. For å undersøke prisene på ulike lån nøyere kan du ta en titt på nettsiden til Billigeforbrukslån, hvor de har gått gjennom lånetilbudet til 40 norske banker.
Kritikken er berettiget, selv om det skal sies at finansieringen ikke behøver å bli altfor dyr. Det kommer an på hvor raskt du betaler, og hvor desperat du er etter penger.
Hvis du skal søke om lån som er billig, er det utrolig viktig at du planlegger tilbakebetalingen nøye på forhånd. Altså, at du vet akkurat hvor lang tid det tar deg å betale ned gjelden.
Må du utsette avdragene av en eller annen grunn, og rentene løper over lengre tid, er disse lånene de aller verste du kan ha.
Av disse grunnene tar vi ikke med banker som kun driver med mikrolån, smålån og andre dyre former for kreditt. Disse gjør det lett å havne i Luksusfellen, noe blant annet politikere fra Høyre har reagert på.
Smålån som finansiering
I våre øyne er det bedre å ta opp lån fra banker som har et bredere spekter av lån og finansieringstilbud. Samtlige av disse tilbyr naturligvis også lave lånesummer. Hos noen er minste lånesum på 5 000 kroner, mens andre kan ha lån som starter på 40 000 kroner.
Bankene nedenfor er blant de beste på alle typer lån, og som samtidig har lave nok lånesummer til at de er nærmest alltid aktuelle alternativer.
Grensen er 5 000 kroner og 10 000 kroner
Hos Bank Norwegian kan du få finansiering uten sikkerhet helt ned i 5 000 kroner (inntil 600 000 kroner).
- Dersom lånet er under 15 000 kroner, kreves det ingen etableringsgebyr.
- For lån mellom 15 000 og 25 000 kroner, er etableringsgebyret på 450 kroner, mens du betaler 900 kroner for alle lån over 25 000 kroner.
- Terminomkostningene er på 30 kroner.
Santander Consumer Bank har forbrukslån fra 10 000 kroner.
- De krever ikke etableringsgebyr for lån inntil 70 000 kroner, mens lån fra 70 000 opp til 350 000 kroner har etableringsgebyr på 950 kroner.
- Terminomkostningene følger de samme lånebeløpene, og er på null kroner for de minste lånene, og 70 kroner for de største.
Easybank har forbrukslån fra 10 000 kroner (inntil 500 000 kroner).
- Etableringsgebyr er 995 kroner, og termingebyr er 35 kroner.
Instabank har forbrukslån fra 5 000 kroner (inntil 500 000 kroner).
- Etableringsgebyr på 900 kroner. Terminomkostningene er på 40 kroner.
Etableringsgebyrets betydning
Som du ser er det store forskjeller på hva du må betale i etableringsgebyr. Slipper du dette gebyret, vil de effektive rentene kunne bli svært lave på små lånesummer. På store lån som nedbetales over lang tid, vil effekten av gebyret være langt mindre. Denne typen finansiering er å foretrekke for de som skal betale for store prosjekter.
Sjansene for at det beste tilbudet kommer fra banker med null i etableringsgebyr, er store. Du bør derfor søke hos disse som et minimum. Aller best er det å søke om lån fra så mange banker som mulig. Det hender at banker med etableringsgebyr faktisk kommer best ut av en sammenligning.
Betal ned lånet raskt
Små forbrukslån har vanligvis noe høyere renter enn lån på større summer. Dette skyldes bankenes krav til inntjening. Er lånet lite, og rentene veldig lave, vil banken kunne ha så lav inntjening at det ikke lønner seg å låne ut pengene.
Fordi rentene kan være høyere, er det ekstra viktig at lånesummen ikke får forrente seg over lang tid. Vi anbefaler at du som et minimum følger den avtalte nedbetalingsplanen.
Du bør unngå betalingsfrie måneder, eller måneder med avdragsfritak (tilbys av noen banker).
Husk også at et forbrukslån kan innfris akkurat når du selv vil, uten at det tilkommer ekstrakostnader. Det samme gjelder for nedbetaling av større avdrag.
Unngå å ta opp mikrokreditter
Å ta opp flere små forbrukslån er ikke god økonomi. De totale rente- og gebyrkostnadene kan bli svært høye, og kostnadene øker proporsjonalt med antallet lån du har.
Et lån alene er greit, så lenge du betaler tilbake innen rimelig tid. Om det baller på seg, og du havner opp med flere kreditorer, anbefaler vi at du refinansierer gjelden.
Med et større lån som brukes til å innfri alle de andre, får du nesten alltid betydelig lavere kostnader. I tillegg blir den økonomiske situasjonen langt mer oversiktlig, og risikoen for mislighold lavere.